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共享单车押金去哪了?消费者需要一本明白账

来源:经济日报  作者:陈果静  2017-07-06 08:58:00
目前,分享经济不少产品都牵涉到押金问题。如在使用共享单车时,个人需要向平台预付一定数额的押金。在个人无议价权的情况下,押金可能成为变相的融资。

  目前,分享经济不少产品都牵涉到押金问题,分享经济具有“类金融”属性,其所带来的金融风险需要监管部门重视。一旦企业资金链断裂,将使消费者蒙受损失,能否解决好这个问题关系到分享经济的良性发展。

  国内首家共享单车——悟空单车的倒闭不仅仅是共享经济开始“出清”的信号,更为其监管缺失敲响了警钟。

  目前,分享经济不少产品都牵涉到押金问题。如在使用共享单车时,个人需要向平台预付一定数额的押金。在个人无议价权的情况下,押金可能成为变相的融资。在这个意义上,分享经济也就具有了“类金融”的属性,其所带来的金融风险需要监管部门高度重视。尤其是倒闭出现后,一旦机构资金链断裂、退不了押金,将使消费者蒙受损失。能否解决好这个问题关系到分享经济的良性发展,“分享”能否“长享”。

  对消费者来说,需要一本明白账:押金去哪儿了,资金安全有没有保障?专家们也在呼吁,分享经济的资金池和吸储属性,必须得到高度重视,监管需要及时跟进。

  风险不断积累

  “分享经济中的押金和实体经营中的预付卡类似,也要吸取以前一些预付卡公司倒闭的教训。”恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。

  今年1月份,中国人民银行通报了多起支付机构挪用占用客户备付金的案例,其中就包括上海畅购恶意挪用备付金使5.14万人权益受损事件。

  预付卡就是支付机构发行的,可以在超市、商场等消费的一种储值卡。持卡消费者在未使用预付卡时,卡里的资金虽属于消费者所有,但暂时由支付机构保管,这部分资金称为备付金。

  2014年7月份,上海畅购企业服务有限公司获准在上海、江苏、浙江等地发行预付卡。但很快就出现了问题,4个月后,央行上海总部发现,该公司把客户的钱挪用了,将客户的备付金用于公司日常开支及股东分红等。这个消息逐渐传开来,不少消费者担心卡作废,急于将预付卡中的钱花掉。

  当消费者集中用卡时,畅购公司的资金链断裂了。由于备付金严重不足且资金筹措不力,畅购卡遭商户大面积停止受理,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人,客户权益受到严重侵害,引发了群体事件,破坏了社会稳定。

  这与当前分享经济中的押金类似。这部分资金目前缺乏监管,一旦被挪用造成资金链断裂,受伤的只会是消费者。

  根据第三方数据机构易观的报告,今年4月份,ofo和摩拜单车新增活跃用户数均超过1000万,若以每名用户最低交纳99元押金计算,两家共享单车企业收取的押金总额就高达20亿元。一边是持续增长的分享经济用户数,另一边是滚雪球般增加的押金,风险正在不断积累。

  此外,共享单车在收取押金时并非按单车数量收取,而是依据用户数,这就导致了“一车多押”的现象。前车之鉴还有一些互联网金融公司,他们同样积累了大量的资金,形成了资金池并实行期限错配,由于监管的缺失,滋生了不少金融乱象。

  分享经济也并非没有负面案例。2017年2月份,kala单车就出现了投资人将公司账目上的部分用户押金划走事件。

  监管需及时跟进

  该谁管、怎么管?这给监管部门带来了新挑战。

  此前,监管部门面对的只是实体商户中的预付卡等问题。现在,随着移动支付迅速发展,这些新兴分享经济中的押金以及充值资金潜在风险也不容忽视。这些资金沉淀已经形成了资金池,甚至可能成为变相融资。在这个意义上,随着分享经济而来的潜在金融风险需要警惕。

  好在,相关部门已经意识到了资金沉淀带来的风险。5月22日,交通运输部发布《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见(征求意见稿)》,要求加强用户资金安全监管,企业对用户收取押金、预付资金的,应严格区分企业自有资金和用户押金、预付资金,实施专款专用,防控风险。企业应积极推行“即租即押、即还即退”等模式。5月份,北京金融局也提出在北京注册的共享单车公司需要把押金存管到指定银行账户,防止变相非法集资。

  国家发展改革委7月3日公布《关于促进分享经济发展的指导性意见》指出,要坚持底线思维,增强安全意识,对于与人民生命财产安全、社会稳定、文化安全、金融风险等密切相关的业态和模式,严格规范准入条件。

  有专家认为,对分享经济中押金的监管可以参考支付机构备付金的集中存管制度,如可由央行制定指导意见,各地制定实施细则,对押金实行第三方存管。

  今年1月份,面对超过4600亿元的支付机构备付金,央行建立了支付机构客户备付金集中存管制度,要求支付机构备付金须交存至指定账户存管。同时,存管的备付金不产生利息,以抑制机构扩张备付金规模的冲动。

  董希淼认为,在社会诚信体系不够完善之时,共享单车企业收取押金是可以理解的。但押金事实上是一种保证金,要防止被平台挪用去投资等。押金产生的收益也不应该归属于平台。“从法律上来讲,孳息应归属于客户。”

  当然,监管也不是要“管死”,而是要在保障客户资金安全的前提下,营造良好的市场环境,促进分享经济这种新业态持续健康发展。

  “所有的金融活动都要有监管,问题的关键是如何监管、用怎样的规则监管。”中国人民大学副校长吴晓求认为,与传统金融相比,互联网金融已发生了很大的变化,两者之间的规则不能通用。“对互联网金融的监管,不能惯性沿用以前的方式,否则只能既限制了新的发展,又没有监管到点上。”

  董希淼也表示,考虑到监管的成本和性质不同,对共享单车押金的管理,目前不用像支付机构客户备付金集中存管那样严格,建议由第三方如商业银行存管就可以,但是这部分资金应该是不计息的。

  还有专家认为,对于分享经济要设置准入门槛,约定企业经营范围,对于存在“资金池”“资金归集”等风险的,需要金融部门介入,与其他部门共同协调监管。在涉及资金方面,更要对资金账户严格监管。此外,还可以通过限制股权持有方式等引导投资人长期投资,不能短期炒作套现。

  完善信用体系

  在呼吁监管的同时,还有人提出,应该思考怎样能“少管”甚至“不管”。

  董希淼建议,对分享经济平台最好能做到区分客户,如对部分实名制客户是不是可以免收押金,这样就能够减少押金监管的压力。

  目前,一些分享经济企业也在与一些机构合作,想办法免押金。如今年4月份,ofo与中信银行达成战略合作,其中一项合作内容是发行联名卡,持卡用户可以免押金骑车。

  目前,ofo与蚂蚁金服合作“芝麻信用解锁”也已运行了3个多月的时间。目前,共有永安行、小蓝单车等约11家共享单车接入了支付宝芝麻分,按照芝麻分值在不同地区减免押金,总共覆盖全国近30个城市。

  只要芝麻信用分达到一定标准,即可免收或少收押金使用共享单车。这就破解了共享单车涉及的资金沉淀问题——共享单车平台之所以会收取押金是为了降低风险,结合可靠的信用体系免押金可以让风险可控。

  蚂蚁金服公布的数据显示,支付宝去年实名用户已达到4.5亿,几乎覆盖一二线城市的主要互联网用户群。预计“信用解锁”可以覆盖大多数共享单车目标用户。

  数据显示,截至2016年底,中国共享单车市场整体用户数量已达到1886万,预计2017年底会达到5000万,按照最低99元的押金标准算,就意味着会形成超过50亿元的押金规模。庞大的资金池缺乏有效监管,免押金无论对于消费者还是监管部门来说,都是最佳的解决方案。

  分享经济的长期健康发展仍然需要相关基础设施的进一步完善。董希淼认为,完善社会信用体系是根本。目前,完善社会信用体系已经写入了“十三五”规划。“如果使用共享单车的情况也能进入个人信用档案,那么支付押金的必要性也就大幅下降。”董希淼说。(经济日报中国经济网记者 陈果静)

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责任编辑:杨玥(实习)